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戴根有:我國信貸征信體系的發展與展望

[日期:2010-10-13] 來源:undefined; 作者: [字體: ]
 
我國信貸征信體系的發展與展望
 
中國人民銀行征信中心原主任
戴根有
 
  我利用這個機會給大家簡單匯報一下,我們信貸體系的發展以及未來的展望,我是03年11月份做征信管理局局長兼中國人民銀行征信中心主任,前面三年是這兩個職務然后經過04、05、06三年的努力,兩個系統確立了以后征信中心的規模也大了,所以征信局的局長不當了,專門當征信中心主任。
  我們講到信貸征信,信貸征信它的范圍實際上講的就是為銀行信貸服務的這些服務,這些活動。我們現在一講到征信,其實有幾個概念是連在一起的,我們這次大會叫第六屆中國誠信企業家大會,誠信體系建設是一個概念,信用社會體系建設是一個概念,然后征信體系建設是一個概念,我今天講的是征信體系建設里邊的信貸體系。
  前面三個概念之間的區分,誠信更多講道德,社會信用體系建設講范圍更廣,征信體系講的是一種信息服務這樣一個活動,它是一個中間。它的特點是作為征信機構他采集信息,是給第三方,為第三方服務,像社會性信用體系建設,從他管理出發采集的信息,為他自己服務,不是服務第三方的,這是社會信用體系建設和征信信用體系建設之間的區別。
  信貸征信體系建設是一開始是人民銀行主持,最早從92年開始,上面有基本信息欄,銀行貸款信息欄,還有其他的信息欄,當時在深圳這個地方,金融改革比內地提前,他是企業或個人最先開始可以向多家銀行貸款,業務交叉了,業務交叉相互之間有信息共享的要求,金融機構之間有信息共享平臺,規定不管哪個企業到哪個銀行貸款,在商業銀行給任何一家企業貸款或收回貸款的時候要做記錄,規定所有的銀行這樣執行,所以整個信貸活動這是一個信息共享平臺,可以了解這個企業已經在其他銀行借了多少錢,他過去還款情況如何,以及主要的財務狀況。這個制度后來推廣了,到96年這個時候商業銀行的一些計算機技術水平已經逐漸提高了,柜臺業務是計算機進行處理,那個時候計算機水平停留在柜臺業務,像銀行的數據并沒有實行全國系統,現在大的銀行是全國一個數據中心,可能是雙備份,全國所有商業機構操作的是一個中心,根據當時的情況,把這個本變成一個銀行信貸登記咨詢系統,根據當時的情況做了每一個地勢人民銀行在當地建立一個基于計算機處理系統的處理平臺,花了6年的時間,到02年全國建成了,在這個基礎之上,在省分行建立了備份庫。但總行備份庫主要用于銀行內部查詢。
  在這個工作的同時,個人的信息庫也提出要求了,我們大家知道98年,97年亞洲金融危機,98年擴大內需,98年住房制度改革,商業銀行開始向個人發展,到98年、99年也開始向個人開放貸款,這個時候對商業銀行來講,提出對個人信息的分享要求,我向你發放貸款的時候,我必須知道你在過去向其他銀行借錢的記錄,當時開始在上海進行試點,當時人民銀行到那試點目標非常明確,試點的目的是為了在全國推廣做全國中心,同時在地方探索維持這個系統,支持這個系統的一個法律基礎,跟工作組織。經過2000年試點,2001年中國人民銀行行長向國務院寫報告,請求成立一個全國銀行信貸信息信用信息這個中心,這個中心管兩個系統,一個全國都建起來的數據庫,再有一個總結這個經驗的基礎上再建立全國的個人征信系統。
  但是,那個時候征信體系建設現在已經被叫響了,那個時候提出這個問題以后,在部門之間有不同的意見,一下子決策不下來,究竟是誰管?這個系統誰來做?決策不下來,經過02年一年到03年,還沒有決策下來,到03年9月份的時候,推動社會金融體系建設,這樣成立了征信管理局,我在前面做了6年貨幣政策司司長。當時商務部是負責整個社會市場秩序的,當時在國務院是分管的,開始打交道。征信管理局成立以后我們上來以后做社會調查,發現有2千多家機構在堅持做信用系統調查,真正為商業銀行信貸服務的基礎系統沒有建立起來,商業銀行迫切需要這樣的系統,當時02年全國工作會議以后,給人民銀行布置任務由人民銀行牽頭17個部門參加,17個部門加上5家商業銀行,我們接替征信小組秘書處的工作,在04年對全國統一的企業個人征信系統做了一個整體規劃,從目前的情況看,規劃和設想到今天很實用的,正是在這樣一個規劃的指導下,我們從04年開始,做個人征信系統,個人征信系統開始我們一做,按照全國一個數據庫這樣一個概念去做,當然當時提出這個概念時候,無論是在部門之間還是在人民銀行內部討論的時候意見分歧比較大,當時有的部門堅持,我們這么大的國家,一個是技術上不可能,協調起來非常難,是不是應該做幾個區域性的,有些部門拿出一部分資金給予政策支持。
  我們分析了當時的情況認為,僅僅服務于商業銀行,商業銀行信貸信息共享我們做全國信息庫是有條件的,我們當時做了分析,因為到04年的時候,商業銀行計算機水平有大幅度的提高,很多商業銀行數據已經集中,我們當時認為如果他們的數據已經集中以后,你還做局域性的數據庫會給商業銀行帶來麻煩,他還要拆開之后交給你,你幾個區域性分散的時候之后再做綜合的兩網查詢非常困難,干脆我們做這一個。當時考慮的是,我們的數據量看起來很大,其實并不是很大,因為那個時候我們盡管13億人,但是那個時候在13億人當中的,真正已經向商業銀行借錢的并不多,就是有信貸記錄的并不多,當時銀行卡發了好多億張,真正是信譽卡的準貸記卡的只有幾千萬張,數據并不準確。
  同時我們考慮另外的因素,如果做幾個信息庫,世界銀行給我們提出建議,包括美國要給我們做技術援助,希望我們建幾個數據庫,如果建幾個數據庫,這幾個機構在一起會競爭,要打敗對方肯定要把強手拉進來,這樣就把他逐個擊破,我們當時認為這樣集中商業銀行所有客戶信息的企業和個人,所有客戶信息的這樣一個系統,絕對不能被外資控制,如果被外資控制我們的信息安全問題是相當大的。
  所以下決心硬著頭皮上,經過一年的努力,當然在這之前02年、03年我的前任,已經把個人征信整訓系統做出來了,在這一年的12月15號,15家主要商業銀行進行數據全國聯網,一個數據庫商業銀行你的數,你不管分散在什么地方,當時有的商業銀行在省里邊負責收上來一個口交給我,然后我把它整理以后,通過你總行向下分發,這樣實際上推動了商業銀行信息處理系統的集中,推動了它的進步。最后的結果,就做到了不管哪個企業不管哪個個人,在國內不管哪一家商業銀行,無論是在黑龍江、漠河、海南島、貴州,只要集中在一個點上,跟所有商業銀行連著,總行連著分機構信息可以共享。
  不管哪個企業哪個個人,不管在哪個地區的商業銀行形成的信用記錄,這個信用記錄在全國是共享的,起到了意想不到的結果。其實這個流程很簡單,但是它的作用是非常大的,因為他涵蓋了全國,我們現在這個系統,是04年做的,在格爾系統做的同時我們組成一個班子,對30個數據庫進行升級,說是升級實際上是建立統一數據庫,05年花了一年的時間把數據庫集中了。我們把幾百個地區行的數據收走了,后來硬著頭皮把它做下來了,這樣兩個系統集中了。
  現在我們這兩個系統到今年7月底格爾系統收集了,為7億人建立了信用系統。7億人當中有信貸記錄的2億人,這個數字在這五年多的時間內翻了幾番,企業是1600萬戶,都是有記錄的。現在每天的查詢量個人征集系統每天達到100萬,最高的150萬。企業征集系統七個月差不多20萬,每天查詢量。全國所有的商業銀行在全國開了差不多30萬個查詢用戶,查詢用戶對他的管理我只管理總行的用戶,你對下邊層層設管理用戶,最后查詢終端涉及到人的時候你自己定,他們可以開也可以關非常方便,30多萬個查詢用戶同時并發對我的數據庫進行查詢。現在這兩個系統已經成為商業銀行發放貸款、拓展業務一個很重要的一個工具。我非常有信心的說,我們這兩個用戶在全世界,個人系統在全世界是最大的,他在提供個人信用報告服務最基本的應用上,效率是走在世界前列的。
  因為美國200年把2000家淘汰了,最后剩家3家機構做個人征信服務,因為這3家他們的歷史不一樣,他們采集數據的渠道不一樣,他們3家對同一個人的信用報告是有差異的,有的差異還不小。實際上這帶來個問題,商業銀行數據出來的時候我相信誰呢?同時必須查兩家信譽報告,信譽報告是非常簡單的,就是把你在其他銀行借的錢,過去的還款記錄現在還有多少,記錄一下這個工作是非常簡單,流程非常簡單,這個基本服務上沒有必要展開競爭。
  依我看美國人未來恐怕這3家也要走向融合,而且效率不一定很高。就信用報告業務來講我現在是走在世界前列的,絕對可以做到。因為當時我既做征信中心主任又做征信局長的時候。關于個人信用信息庫和管理辦法到現在在執行,規定了商業銀行類的金融機構,必須及時、完整、準確的向商業銀行匯報,這個數據質量也提高了,商業銀行你必須按照我規定的頻率,按規定的范圍你上報。如果不報就可以組織檢查,你瞞不報。在西方國家是做不到這點的,這點我們有我們的政府優勢。
  我們的優點比較突出他的問題也是存在的,我們展望一下我們的未來。在基本信用報告應用上可以在世界上做的最好,但是在利用這些數據進行增值服務上,光靠人民銀行這一家是不夠的,因為增值服務對于商業銀行來講,他是非常靈活的,也是多變的,要求非常高,非常多樣化的。這種多樣化的服務在某些方面還包含了,相當高的技術含量,因為海量數據要經過計算機處理,包括一些模型的設計,所以我們的展望客觀上展望一定是這樣。
  07年我在辭去征信管理局局長的職務時,我想我繼任的管理局局長提出的建議是,希望在他們手上能夠進一步往前推進,給征信管理中心一些思路,例如你可以把這些數據另外建立一個抽樣的數據庫,這些數據庫可以向社會的征信機構開放,數據不能夠拿走,你到我大屋子里來,用你的機器用我的技術進行分析,這樣的話增值服務就可以得到效果。可以吸引幾家機構在商業銀行進行競爭,這樣對商業銀行的服務我們一下子提高了。
  對于征信中心來講,我在退休的時候,給我后繼人提出建議的時候,有幾項任務要做的,第一個要把該采的數據全部采集出來。因為現在不斷成立新的金融機構,有部分農村信用社他的計算機系統差一點,而后他的計算機系統好了,你要把系統收集起來。因為13億人7億人進來了,要擴大我們的信貸服務面,要擴大信貸服務面的話,那些從來沒有借過錢的人,商業銀行打開他的信用報告,這樣的話商業銀行憑什么東西來判斷你這個人借錢還是不借錢?這樣的話需要采集其他的信息,現在已經采集了一些信息但還不夠,他覆蓋的面還不夠。
  除此之外數據質量要好好的抓,不斷的給商業銀行,把不準的數進行核對。在信用報告的版本上要更加適合商業銀行的要求,商業銀行提出批量查詢我們要盡量提供服務等等這些。除了這些以外跟在座的各位企業家相聯系的,未來商業銀行包含詳細信貸信息的信用報告,當然不好在你們企業家之間做貢獻,未來商業銀行可能對他們的公共信息比較忌諱,不包括非常詳細的信息信用報告,甚至增值產品的信息,將來這個服務范圍會很大,現在企業這些系統主要是70%、80%是針對中小企業的查詢。企業跟企業之間做生意想了解對方的情況,現在還沒有公開的渠道取得對方的信用報告,企業跟企業之間做生意不像個人要求那么嚴格,個人有信息保護,要查我個人信息報告有個人授權。但是企業之間不經過他承諾,是可以通過第三方可以對他進行了解,這樣對商業銀行之間做生意提供更好的服務。
  商務部主持的誠信企業家大會,商務部在社會信用體系建設方面做的很有特色,我們會連續開展。
  謝謝大家!我的演講到此結束。
 
(本文為戴根有同志在第六屆中國誠信企業家大會上的講話,根據錄音整理,未經本人審閱)
 
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